Pourquoi ouvrir un compte sur une banque en ligne? Avantages et inconvénients.

Que ce soit en commentaire ou durant mes conférences en direct, les lecteurs me demandent souvent s’il est pertinent d’ouvrir un compte bancaire en ligne. De plus en plus de personnes souscrivent un compte bancaire en ligne et vont même jusqu’à y transférer l’ensemble de leurs avoirs. On va faire le point sur les avantages à passer par une banque en ligne mais nous évoquerons aussi les risques ou les inconvénients potentiels. J’y apporterai mon expérience personnelle ayant depuis longtemps ouvert plusieurs comptes via diverses banques en ligne tout en conservant également mon office de proximité pour une partie de mes avoirs. Le sujet a fait l’objet d’une conférence en direct dont vous trouverez ma vidéo à la fin pour plus d’explications.

Quelles sont les différentes banques en ligne? Qui est derrière?

On trouve de multiples banques en ligne aujourd’hui. Vous avez l’embarras du choix si vous souhaitez passer le cap. Je peux citer les plus connues : Boursorama, Fortunéo, BforBank, Hello bank, Monabanq, Orangebank… Pour être client dans quasiment toutes celles citées, sachez qu’elles ont chacune les mêmes compétences sur ce qu’on attend d’une banque. On peut y ouvrir des comptes divers et variés, déposer des chèques, demander un crédit etc… Puis par ailleurs chacune a des particularités sur des aspects moins importants : des offres différentes à l’ouverture du compte, des frais variables selon la prestation etc…

Sachez qu’au final ce sont des banques « classiques » qui possèdent ou gèrent les banques en ligne via leurs filiales. Que vous ayez un PEA ou un compte courant ouvert via une agence en direct ou en ligne…au final c’est exactement la même chose. Boursorama est possédé par la Société Générale, Fortunéo par le Crédit Mutuel Arkéa, Hello Bank par BNP Paribas, Monabanq par le Crédit Mutuel etc…

Vous l’avez compris, je suis depuis toujours très satisfait des banques en ligne et j’y trouve de grandes économies que je vais détailler; cela ne m’empêchera pas de mettre en avant les points noirs à la fin. Bien qu’elles soient toutes efficaces, il sera nécessaire de les comparer avant d’en choisir une. Selon l’utilisation que vous ferez du compte ou vos besoins, il est possible que l’une propose un petit service différent des autres qui vous corresponde mieux.

Quel type de compte peut-on ouvrir sur la banque en ligne?

Pas d’inquiétude, les banques en ligne proposent aujourd’hui toutes d’ouvrir un compte courant classique. Mais cela va beaucoup plus loin puisqu’elles permettent aussi de souscrire aux placements les plus connus. Le livret A, le LEP, l’assurance-vie, le PEA…on peut souscrire à tout même si on ouvre en ligne. On peut bien entendu avoir un compte joint, faire une demande de prêt, avoir une ou plusieurs cartes bancaires etc… Bref tout est fait pour calquer le modèle classique et vous y retrouverez les mêmes services.

Vous aurez un accès personnel une fois vos comptes créés avec les mêmes fonctionnalités que vous connaissez déjà par votre banque classique : possibilité de faire des virements, de suivre son compte etc… Bref les banques en ligne les plus connues ont aujourd’hui une offre aussi étoffée qu’en agence. On peut même y ouvrir des comptes professionnels depuis quelques années pour ceux concernés.

Des économies en ligne avec des frais moindres et des offres de bienvenue.

A mon sens le premier gros avantage de passer en ligne est le suivant : vous allez faire une économie très importante grâce à des frais moindres et une offre de bienvenue.

D’une part, les banques en ligne seront beaucoup moins gourmandes en termes de frais. Que ce soit les frais annuels pour la gestion de compte, les frais pour les opérations (virement etc…), les frais d’ouverture ou de gestion sur les placements, les frais pour la carte bancaire etc…. Systématiquement il y’aura une économie énorme si vous passez par la banque en ligne par rapport aux banques classiques. Cette baisse des frais s’explique par deux aspects ; d’abord il n’y a pas d’agence physique ce qui représente une économie pour l’établissement bancaire qui peut alors partager une partie des charges économisées avec son client. Ensuite, c’est le client qui va remplir les documents nécessaires à l’ouverture du compte en ligne : vous devrez remplir des rubriques avec votre état civil, votre profil risque, joindre des documents d’identité etc… Tout ce travail que l’on nomme le back-office se fait habituellement par le banquier. Si vous passez en ligne c’est vous qui remplirez ces formulaires. C’est une charge de travail en moins pour le banquier ce qui explique que la banque virtuelle puisse réduire ces frais car le back-office est réalisé en partie par le client et non plus par un salarié. Rassurez-vous, cette démarche est facile et les interfaces des banques en ligne sont ultra simplifiées. L’économie en frais procurée sur le long terme vaut largement la peine de remplir soit même son formulaire de souscription.

D’autre part, les banques en ligne font des offres de bienvenue lors des premières souscriptions. Il y’a aussi des offres de parrainage où vous toucher de l’argent si une personne ouvre un compte grâce à vous. En effet, un établissement bancaire fera plus d’économie si son client passe en ligne plutôt que par une agence physique et du coup ils peuvent se permettre de telles offres. Les propositions de bienvenue peuvent monter parfois jusqu’à 150 € donnés lors de l’ouverture d’un compte. Il est conseillé d’étudier les différentes banques en ligne pour voir les offres du moment. Souvent on vous demandera un montant minimum à verser ou de domicilier votre salaire pendant 1 à 2 ans pour bénéficier de l’offre.

C’est un énorme argument en faveur des banques en ligne. Entre l’économie sur les frais et l’offre de bienvenue, il n’est pas rare d’économiser quelques centaines d’euros par an.

Un gain de temps avec un service de banquiers en ligne réactif.

On pourrait craindre une impossibilité de joindre un conseiller avec une banque virtuelle. C’est en fait tout l’inverse. A tout moment et pour tout problème relatif à votre compte bancaire, vous pouvez facilement joindre un banquier. Soit vous demandez à être rappelé en choisissant la plage horaire. Soit vous pouvez écrire un message en ligne et on vous répondra. La qualité des retours est rapide et excellente. Qui plus est, les plages horaires sont bien plus larges qu’en agence bancaire classique (parfois ouvert jusqu’à plus de 21h!).

Pour avoir moi-même utilisé régulièrement ces services, je peux vous garantir que c’est un énorme avantage pour la banque en ligne. Si j’ai un problème avec ma carte, le besoin de faire un gros virement, une chose que je ne comprends pas sur mon espace en ligne etc…. à chaque fois le problème est réglé dans l’heure et j’ai au téléphone un conseiller ultra compétent.

Peut-on déposer un chèque avec la banque en ligne?

Avec un compte en ligne, on peut bien entendu avoir un chéquier (qui sera d’ailleurs sans frais ou moins onéreux que certaines agences physiques). Pour envoyer les chèques reçus, il y’a souvent deux manières de procéder. Soit on reçoit un carnet de remise de chèque que l’on remplit comme habituellement. On met ensuite la remise avec les chèques dans une enveloppe que l’on poste. Il n’est pas nécessaire de timbrer l’enveloppe, les banques en ligne ont un accord avec la poste afin que ce soit simplifié au maximum pour le client. Soit on peut prendre le chèque en photo avec une application sur le téléphone ou la tablette. Le montant du chèque et les numéros seront alors détectés et enregistrés. Il suffit ensuite d’envoyer les chèques via une enveloppe sans même joindre ou remplir une remise.

Comment déposer de l’argent liquide avec les banques virtuelles?

Si vous avez de l’argent liquide à déposer sur votre compte, cela devient plus compliqué que pour les chèques. Pour Hello bank et Monabanq la procédure est simple. Il suffit d’utiliser les automates de leur filiale mère (soit BNP Paribas et CIC/CM respectivement) pour y mettre votre argent qui sera crédité sur votre compte de la banque en ligne. Les autres en revanche ne le font pas ce qui est un premier inconvénient qu’on peut mettre en avant. A noter que le mandat cash reste possible et que quelques rares banques en ligne permettent d’envoyer l’argent par courrier pour créditer son compte (Axa notamment).

Quelles sont les risques et inconvénients à ouvrir un compte bancaire en ligne?

Côté risque, la banque virtuelle n’en présente pas plus qu’un établissement physique puisque ce sont au final les mêmes entités. Par contre, on peut quand même lister plusieurs inconvénients à avoir une banque en ligne. Le premier que j’ai évoqué sera la nécessité de remplir les formulaires d’inscription sur ordinateur. Cette démarche bien que simple vous demandera un peu de temps et peut s’avérer complexe pour les personnes âgées.

Le second est le plus gros défaut à mon sens : vous n’aurez jamais de possibilité d’avoir une personne physique en face de vous. Il peut s’avérer primordial d’avoir son banquier de proximité qui sache nous conseiller sur des opérations importantes, nous informer d’un nouveau placement adapté etc… avec la banque en ligne ce ne sera pas possible. Je peux prendre l’exemple du prêt immobilier : si votre situation est un peu délicate, un banquier qui vous connait et vous fait confiance pourra faire le nécessaire pour tenter l’obtention d’un prêt (ou discuter avec votre courtier par exemple) alors que via une banque virtuelle ce ne sera pas possible.

Le troisième problème que j’ai évoqué dans l’article est l’impossibilité de déposer de l’argent liquide avec certaines banques en ligne.

Enfin, on peut noter que certaines banques en ligne paraissent délivrer la carte bancaire gratuite uniquement sous conditions d’un minimum de revenus. Cela peut être pénalisant pour certains souscripteurs percevant moins que le smic. Il est alors utile de comparer les différents acteurs pour trouver celui qui acceptera afin de contourner cet inconvénient.